一,梳理個人財務
基本概念:各項資產、每月/每年收入及支出(或稱固定收入及支出,可預算的) 這一步主要是基本了解你的資產及存量資金,了解收支情況來規劃自己可以調動的資金,確定支出預算。 你可以使用Excel等作為記錄,工具不是重點,如果實在是不知道如何計算,亦可以使用一些理財記賬軟件。當你知道了自已每月的支出、收入、每月可調動資金後,就可以考慮下一步。 具體上可以細分為以下幾步:
1.統計資產
首先,我們應該先統計一下自己的資產,資產並不僅僅代表現金,按照會計學的概念,我們手中的資產可以分為以下四大類:
- 資金(手上的可動用資金)
- 投資
- 應付(已經借了,但未還償的錢,比如信用卡債務)
- 應收(借出去未收回的錢)
建議大家找個時間好好統計一下,太小的金額的可以不記,記錄完或許你會有驚喜(或驚嚇),主要是為了給自已產生個概念。
2.記錄收支
統計完資產後,就可以開始記錄收支,這裡也是給自已一個概念,預算一下每個月(或年)手頭上可以剩下的錢,你可以記個大概的,也可以一筆一筆的記,注意除了每月的收入開銷,也要記得記下你每年的一些固定開銷與收入,固定的收支才是重中之重! 到這裡,或許你會發現原來自已花了很多不必要花的無謂錢…
3.設置預算
完成以上步驟後,就可以開始壓榨你的支出預算。那麼如何設計支出預算呢?首先一個概念,做任何投資,都首先需要有本金,而這個本金不會從天上掉下來的,應該是由你自已一步一步,慢慢地存下來。 而這個步驟正是從上面開始存下來,而且越早越好。至於存到什麼時候呢?站長認為需要存到你工作收入存下來的錢,對於投資的本金幾乎沒有意義為止,比如你本金是一百萬,你每月存一千對於投資本金而言是沒有意義的,這就可以產生兩種選擇,下一篇講資產配置的時候再說。
二,六個罐子的概念
有關設置預算,可以參考六個罐子的概念,個人認為這個概念是可以非常有效地幫助剛起步的你,更直觀地管理你的帳戶。
1.財務自由帳戶(投資帳戶)
存在這裡的錢只能用來投資,與投資相關的手續費、稅金等,也從這個帳戶支付。 而投資產生的股利、收入和租金,也必須回到財富自由帳戶裡,繼續投入投資,透過複利效果,讓錢賺錢、越滾越快,這就是為什麼要及早存好本金的原因。
2.教育帳戶
每個月存一些錢到教育帳戶,當你有想上的課程、想買的書,就用這個帳戶的錢來投資自己,雖然存錢重要,但其實投資自己也更為重要。
3.長期儲蓄(夢想基金)
這個帳戶用來支付你想做但開銷大的消費,例如買新手機、旅行之類的想法。 如果沒有特別想買的東西,也建議從平常就開始累積,要買什麼額外的東西,就從這裡支出。
4.玩樂帳戶
省吃儉用,一定堅持不久的!存錢亦講求平衡,不是要當苦行憎,透過玩樂帳戶讓心靈獲得滿足,也給努力管理金錢的自己,一個大大的獎勵。 玩樂帳戶的錢一定要花光,無論是買衣服、大保建、上酒吧、平常捨不得花錢的奢華服務,都從這裡支出。
5.支出帳戶
所有生活上的開銷,都從這裡支付,電話費、上網費、房租水電、保險費,確保自己不會餓死、斷水斷電、露宿街頭。
6.給予帳戶
除了捐給有需要的人,紅包、送禮這種不時會被炸到的項目,也從這裡存錢。
當然如果你沒有朋友、也沒有愛心,這個項目也可以去掉…
總結
最後,附上一部份《孫子兵法》,大家共勉之:
善用兵者,役不再籍,糧不三載,取用於國,因糧於敵,故軍食可足也。國之貧於師者遠輸,遠輸則百姓貧;近師者貴賣,貴賣則百姓財竭,財竭則急於丘役。
《孫子兵法》反覆算這些帳,就是強調戰爭很貴,人很貴,馬很貴,牛很貴,糧食很貴。戰爭成本很高,打不起。 反對消費上鋪張浪費,尤其是買奢侈品。喜歡買奢侈品,買了很多品牌。把自己整成月光族,沒有積蓄。最後在搞關係,買房子,做生意的時候很被動。 所以在投資前,一定要先存錢,所謂”三軍未動,糧草先行”,就是這個道理,要打這場人生之仗,先計算好成本,再慢慢開打。 或者在成年人的世界,我們應該簡單點: